Seguro para Negocios en Houston

Formar una sociedad de responsabilidad limitada puede proteger sus activos personales, pero eso no significa que los activos de su empresa sean intocables. Conozca por qué su LLC enfrenta riesgos como cualquier otra estructura comercial y cómo el seguro de LLC puede protegerlo.

Una sociedad de responsabilidad limitada (LLC, por sus siglas en inglés) es una opción de estructura comercial atractiva porque protege sus bienes personales de deudas comerciales o juicios. Pero ahí es donde termina la protección.

Con demasiada frecuencia, los dueños de negocios piensan erróneamente que una LLC también protege sus activos comerciales. Y aprender la verdad demasiado tarde puede ser una lección costosa.

Veamos los mayores riesgos que enfrentan los propietarios de LLC y cómo el tipo correcto de cobertura de seguro de LLC puede proteger su negocio.

Por qué una LLC no limita los riesgos de su negocio

A diferencia de una empresa unipersonal , una LLC protegerá sus finanzas personales. Pero una LLC es como cualquier otra estructura comercial cuando se trata de riesgo.

Una LLC no suavizará el golpe financiero que una demanda comercial podría tener en su empresa. Aquí hay algunos ejemplos de riesgos comunes y su impacto potencial en una LLC:

Una lesión por resbalón y caída

Un cliente podría resbalarse y caerse en su negocio y presentar una demanda. Si lo hacen responsable, tendrá que pagar sus costos médicos y otros gastos.

Con una LLC, no tendrá que pagar los daños con sus finanzas personales. Pero todos los activos financieros de su negocio pueden ser considerados en un juicio.

Una lesión relacionada con el trabajo

Uno de sus empleados podría lesionarse en el trabajo . Independientemente de la estructura de su negocio, casi todos los estados exigen que las empresas con empleados tengan un seguro de compensación para trabajadores .

Una LLC no es una excepción. Si lo exige la ley , deberá tener cobertura para ayudar a cubrir la pérdida de salarios y las facturas médicas. Sin él, corre el riesgo de multas e incluso tiempo en la cárcel.

Una fecha límite incumplida

Una fecha límite incumplida en un proyecto puede costarle dinero a su cliente. Si lo demandan y lo declaran responsable, tendrá que pagar la factura de sus pérdidas. De cualquier manera, tendrás que cubrir los costos legales.

Una LLC no ofrece protección adicional sobre otras estructuras comerciales cuando se trata de los activos de su empresa.

Una violación de datos del cliente

Supongamos que brinda soporte de TI a una empresa que luego sufre una violación de datos y demanda para recuperar sus pérdidas. Su empresa podría ser responsable de los costos de recuperación de esa empresa.

Una LLC no evita que los fondos o la propiedad de su negocio sean incautados para pagar lo que debe.

Un accidente automovilístico de un empleado

Durante un recado de trabajo, un empleado podría tener un accidente automovilístico que lesione a otro conductor. Ya sea que condujeran un automóvil de la empresa o personal, su empresa podría ser legalmente responsable.

Incluso con una LLC, su negocio podría estar en apuros por daños y facturas médicas.

¿Son sus activos personales alguna vez vulnerables con una LLC?

Sus activos personales están en riesgo con una LLC solo si:

• Está participando en un comportamiento delictivo o negligente .
• No mantiene separados sus activos personales y comerciales.

Cuando no distingue claramente entre las finanzas personales y comerciales, podría “ perforar el velo corporativo ” y exponerse a responsabilidades personales. Los pasos para ayudar a mantener sus activos personales protegidos pueden incluir:

• Abra una cuenta bancaria comercial para administrar las finanzas comerciales.
• Solicita una tarjeta de crédito empresarial para separar gastos.
• Mantenga los recibos comerciales separados de los personales.

El resultado final: su LLC está en riesgo financiero cada vez que sus acciones causan una lesión física o financiera. La única diferencia entre su LLC y una empresa unipersonal en los ejemplos anteriores es que sus activos personales probablemente estén seguros.

Si usted es como muchos propietarios de pequeñas empresas, es posible que haya utilizado sus ahorros personales para hacer despegar su negocio. Y probablemente te pagues muy poco, al menos al principio.

Eso significa que la mayor parte de su dinero está inmovilizada en su negocio y, por lo tanto, es vulnerable al riesgo.

¿Qué pasa si su negocio es demandado con éxito?

Si pierde una batalla judicial, es posible que se retiren fondos de su cuenta bancaria comercial para cubrir el juicio. Podría verse obligado a vender el equipo o la propiedad de su negocio para saldar la deuda si tiene poco efectivo.

Ciertos profesionales también corren el riesgo de perder sus licencias profesionales. Por ejemplo, si alguien lo demanda con éxito y usted no paga, una junta estatal de licencias puede suspender su licencia.

En el peor de los casos, su LLC podría verse obligada a declararse en quiebra si no puede saldar la deuda.

Las demandas comerciales a menudo son inesperadas y no siempre puede prepararse para ellas. La mejor manera de limitar el riesgo financiero de su LLC es contar con el seguro comercial adecuado .

Incluso cuando gane una demanda, le costará tiempo y dinero.

¿Qué tipo de seguro necesita su LLC para proteger los activos de su negocio?

La cobertura de seguro que debe comprar para su LLC depende mucho del tipo de negocio en el que se encuentre. Las LLC generalmente seleccionan una combinación de estas políticas comunes para proteger su negocio:

El seguro de responsabilidad general cubre los riesgos típicos que su negocio podría enfrentar, tales como:

• Lesiones del cliente
• Daños a la propiedad del cliente
• Lesiones publicitarias como difamación o infracción de derechos de autor

La cobertura de responsabilidad profesional (también llamada seguro de errores y omisiones o E&O) cubre los honorarios legales, acuerdos y juicios si un cliente demanda a su empresa por trabajo insatisfactorio. El seguro E&O es importante para cualquier empresa que venda su experiencia o brinde servicios profesionales, como ingenieros o contadores .

Es probable que la ley exija un seguro de compensación para trabajadores si su LLC tiene empleados. Cubre los costos médicos y los beneficios por discapacidad si un empleado se lesiona en el trabajo.

El seguro de propiedad comercial es fundamental si posee o alquila una oficina o espacio de trabajo, y probablemente lo exija el arrendador o el prestamista hipotecario. Esta póliza ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de sus bienes inmuebles, equipos o inventario si se dañan, se pierden o se los roban.

El seguro de responsabilidad general y de propiedad comercial a menudo se puede agrupar en una póliza de propietario de negocio (BOP) para ahorrar en primas.

El seguro de responsabilidad cibernética es especialmente importante si realiza negocios en línea o maneja datos confidenciales. Una violación de datos o un ciberataque puede ser devastador para cualquier pequeña empresa. Si su LLC es pirateada, esta política ayudará a pagar los costos de recuperación, incluidos:

• Multas y sanciones
• Gastos de interrupción del negocio
• Notificacion al cliente
• Monitoreo de crédito

El seguro de automóviles comerciales y el seguro de automóviles alquilados y no propios (HNOA, por sus siglas en inglés) protegen su negocio de los costos de los accidentes mientras conduce por negocios. El automóvil comercial cubre accidentes en un vehículo propiedad de la empresa, mientras que HNOA cubre accidentes en un vehículo arrendado, de alquiler o de un empleado.

Su LLC podría requerir tipos de cobertura más especializados. Éstos incluyen:

Seguro de responsabilidad del producto , que cubre demandas que reclaman que un producto que usted creó o vendió causó lesiones corporales o daños a la propiedad. Este tipo de cobertura es importante para los fabricantes y minoristas .

Seguro de directores y funcionarios (D&O) , que puede ser valioso para las empresas con una junta directiva. Protege a los miembros de la junta o a los funcionarios de las demandas que alegan que sus decisiones resultaron en una pérdida financiera.

Las fianzas a veces son requeridas por los clientes o para obtener una licencia para su profesión. Una fianza proporciona una garantía de que su empresa cumplirá con los términos de un contrato o se adherirá a ciertas normas y reglamentos.

¿Cuánto cuesta el seguro de LLC?

El precio del seguro para pequeñas empresas se basa en algunos factores, como:

• Tipo de negocio
• Número de empleados
• Tipo de póliza

Cuanto más riesgo enfrenta su empresa, más caro es su seguro comercial de LLC. Incluso si su negocio funciona con un presupuesto ajustado, el seguro LLC es una de las mejores inversiones que puede hacer.

Fuente: insureon

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